Defensores del consumidor advierten contra las bajas tarifas de PKV

17.03.2011

Desde la introducción de la reforma de la atención médica a principios de 2011, el cambio al seguro de salud privado (PKV) se ha simplificado considerablemente. Los trabajadores por cuenta propia, los funcionarios públicos y los empleados bien pagados tienen la opción: o pueden estar cubiertos por un seguro de salud obligatorio o pueden concluir una tarifa de PKV. The Stiftung Warentest advierte en el número de la revista „Finanztest“ ante una conclusión prematura y mal considerada de una llamada tarifa barata.

Locktarife del seguro de salud privado.
A primera vista, las tarifas de algunos proveedores privados de seguros de salud parecen bastante tentadoras. Casi con precios de dumping, los corredores de seguros intentan ganar nuevos clientes. Parece que ha habido competencia por la subcotización de precios. Apenas una tarifa de entrada de PKV cuesta más de 100 euros al mes. Algunas de las tarifas cuestan menos de 60 euros y aún prometen una atención médica suficiente. Buscas en internet con la palabra clave. „seguro de salud“, Para que pueda contar con numerosas y, a primera vista, ofertas rentables. Esto fue confirmado por un corredor de seguros „Heilpraxisnet.de“: „Mientras menos beneficios tenga la tarifa para el asegurado, mejores serán las comisiones para los corredores. Es por eso que muchos en la industria dependen del dinero rápido en lugar de vender bien.“ El agente no quiere que su nombre sea conocido, después de todo, uno no quiere hacerse impopular entre sus colegas..

Altas comisiones para corredores de seguros.
Y, de hecho, las comisiones son a veces increíblemente altas. La Asociación Federal de Asesores de Seguros en Alemania, por lo tanto, fue recientemente „drástica reducción de comisiones“ pronunciada. Las comisiones pagadas por la conclusión de un contrato de seguro son ahora hasta 18 contribuciones mensuales del asegurado, lo que es criticado tanto por la póliza como por la Asociación Federal de Asesores de Seguros. Además, las comisiones más altas se obtienen en los peores contratos, por lo que el asesoramiento a veces se consume considerablemente, dijo Stefan Albers, presidente de la Asociación Federal de Asesores de Seguros. Por esta razón, uno aboga por pagar solo un máximo de siete contribuciones mensuales, a fin de que el mercado vuelva a estar razonablemente bien bajo control..

Seguro sanitario obligatorio sólido.
Los trabajadores por cuenta propia que han optado por un seguro de salud obligatorio, pagan una tasa mínima de actualmente 340 euros. Para este propósito, las personas aseguradas estatutarias reciben atención médica sólida, seguro de atención a largo plazo y subsidio diario por enfermedad a partir del día 43 de la incapacidad legalmente certificada para trabajar. Cualquier persona que acaba de convertirse en trabajador por cuenta propia y empresario con bajos ingresos, incluso tiene que pagar solo 226 euros al mes por el seguro de salud obligatorio..

Atraer tarifas introductorias de seguros privados de salud.
Para muchos emprendedores nuevos y jóvenes emprendedores, las tasas introductorias del seguro de salud privado son muy tentadoras. Después de todo, si solo tiene que pagar 56 euros en lugar de 226 euros, muchas personas tienen la tentación de cambiar a un seguro médico privado. Aunque el seguro médico privado es más barato a primera vista, pero las restricciones de rendimiento en comparación con las tarifas regulares del seguro médico privado a veces son muy altas, advierte Stiftung Warentest. Las tarifas privadas solo son más baratas si usted es libre, no tiene hijos y es claramente menor de 35 años de vida.

Cualquier persona que analice más de cerca los beneficios de las tarifas de bajo costo se dará cuenta rápidamente de que casi no se detecta nada sobre los supuestos servicios privados de alta calidad. No hay una ocupación individual en las clínicas, no hay un tratamiento de médico jefe, un reembolso de prótesis dental muy limitado, no hay subsidios para ayudas visuales, copagos, si en lugar de medicamentos genéricos se utilizan medicamentos naturopatía con naturópatas y no hay elección libre de médico. Estos no son necesariamente los beneficios que usted esperaría de las compañías privadas de seguros de salud..

Las tarifas aumentan con la edad.
Eso no sería malo si el asegurado en realidad solo tuviera que pagar la baja tasa de contribución. A menudo, lo contrario es el caso, informa Stiftung Warentest. Las tarifas bajas se completan parcialmente con un deducible alto. Esto significa que una cierta cantidad debe ser pagada primero por la persona interesada. Solo si el deducible excede el PKV. Si aún eres joven, entonces este punto todavía es algo que debes afrontar. Pero como nadie se mantiene joven, el bienestar de la salud también cambia. Tarde o temprano, antes los jóvenes tienen que buscar mejores alternativas. Dado que el camino a lo legal sigue siendo veraz para siempre, solo queda el cambio en una tasa razonable con muchas más coberturas. Quien luego quiera cambiar a una tarifa de mayor rendimiento, a menudo debe someterse a un chequeo de salud renovado. Y luego, la mayoría de las veces, las tarifas de PKV cuestan mucho más dinero que el seguro de salud obligatorio y obligatorio. Según lo informado por Werner M. (56) de Hannover: „Antes solo pagaba 254 euros, hoy ya son 780 euros al mes, aunque ya he rechazado numerosos beneficios.“. A modo de comparación: el importe máximo de legal con un ingreso superior a la media es de 575 euros, incluido el coseguro familiar..

Las tarifas de PKV aumentan, incluso si a la industria no le gusta admitirlo públicamente. Los economistas de la salud creen que incluso las mejores tarifas aumentarán muchas veces en los próximos años. En los próximos 30 años, la contribución arancelaria ya podría haberse triplicado. Según uno de „Mañana y mañana“! En mayo del año pasado, las contribuciones de las compañías privadas de seguros de salud en los últimos diez años han aumentado drásticamente. Por ejemplo, seis aranceles diferentes del anillo alemán han aumentado en promedio un 3,4 por ciento en los últimos 10 años. En el seguro de bienestar familiar de Pax, las primas de los últimos diez años han aumentado en un promedio del 6,7 por ciento y las de Mannheim en el 6,9 por ciento (incluidas todas las tarifas). Esto significa que, por ejemplo, los hombres han gastado un promedio de casi 2,000 € al año desde 1985 en su seguro de salud. Tampoco son infrecuentes los aumentos en las primas por encima de la media para los ancianos. Por ejemplo, algunos jubilados tuvieron que aceptar aumentos de primas del 5 al 10 por ciento en los últimos cinco años.

Atención a las cláusulas contractuales de PKV.
El gasto promedio per cápita de una persona legalmente asegurada asciende a aproximadamente 2400 euros para los cobros. Si toma un deducible de € 1,000 o más por año como seguro privado, debe esperar que en el transcurso de la vida tenga que pagar este monto además de las primas de tarifa. Por lo tanto, los expertos solicitan su propia provisión en forma de reservas..

En este contexto, los defensores de los consumidores de Stiftung Warentest advierten sobre toda una serie de cláusulas contractuales desfavorables. Los consumidores deben leer y comprender todas las regulaciones antes de firmar un contrato de PKV. Básicamente, debe tener en cuenta que las tarifas de los médicos se pagan inicialmente de su bolsillo este año. Solo al final del año, las facturas se envían al seguro de salud privado. La incertidumbre surge, por ejemplo, cuando la factura médica es más alta que la cantidad realmente cubierta por el seguro. Esto ciertamente puede suceder porque los médicos en pacientes privados pueden cobrar 3.5 veces la tarifa legal establecida (GOÄ). Las tarifas baratas, pero a menudo ofrecen solo un reembolso de 1.8 veces la tarifa. En muchos casos, las personas aseguradas tienen que pagar un máximo de la mitad de los costos del tratamiento. Lo mismo se aplica a las facturas dentales..

Cobertura para tratamiento y remedios al dentista.
Otros Locktarife cubren los costos de dentaduras postizas y tratamientos dentales. Por ejemplo, los asegurados a veces tienen que pagar entre € 1.000 y € 1.500 de su propio bolsillo. Cualquier costo adicional debe ser pagado por el mismo paciente. Incluso hay tarifas que no proporcionan ningún reembolso para las prótesis dentales como coronas, puentes y prótesis o que se asientan solo a la mitad. Cualquier costo adicional debe ser pagado por el paciente. Si se debe una cirugía de mandíbula complicada, se pueden incurrir en altos costos para la persona afectada.

No hay reembolsos a muchas tarifas bajas para audífonos, andadores, audífonos, sillas de ruedas o prótesis. Incluso los tratamientos de recuperación como la terapia del habla, fisioterapia, terapia ocupacional o masajes médicos se eliminan con gusto del catálogo de servicios que ofrece la cerradura. Si uno sufre un accidente grave, un ataque cardíaco o un derrame cerebral, deberá pagar los costos adicionales de la rehabilitación..

Lea sobre este tema:
Cuidado con las ofertas de bloqueo de PKV
Tasa básica de PKV: los médicos rechazan el tratamiento.
A partir de 2011: Mayores costos en salud.
Miles cambian al seguro de salud privado.
PKV y niños: el cambio debe ser bien considerado

Imagen: Gerd Altmann / Gerold Meiners