¿Qué seguro de salud se ajusta realmente?

Tarifas unisex PKV en elección de seguro

14.02.2012

Debido a los rápidos cambios en el sistema de seguro de salud en el último año, muchos asegurados se preguntan si el principio de un seguro de salud privado o legal es adecuado para ellos. Sin embargo, es poco probable que las diferencias específicas de género jueguen un papel aquí en el futuro, ya que a partir de diciembre de 2012, las llamadas tarifas unisex también se aplicarán en el seguro de salud privado. La diferenciación previa de las aportaciones a hombres y mujeres es a partir de entonces..

Al elegir un seguro de salud, debe tener en cuenta una serie de factores clave que pueden tener un impacto significativo en cuanto a si se recomienda el seguro de salud privado (PKV) o el seguro de salud obligatorio (SHI). Por ejemplo, a una edad temprana, con buena salud y altos ingresos, las personas aseguradas pueden pagar contribuciones más altas en el seguro de salud obligatorio y recibir menos beneficios que en el seguro de salud privado. Sin embargo, a lo largo de toda la vida, el seguro de salud privado puede convertirse rápidamente en una trampa de costos para muchos asegurados, ya que las contribuciones generalmente aumentan masivamente con la edad. Las personas aseguradas ya no pueden pagar su contribución de PKV, amenaza la llamada tasa base, en la que la cobertura generalmente falla más que la GKV.

Mejores beneficios en seguros de salud privados.
Dado que normalmente se excluye el retorno al seguro de salud obligatorio, el asegurado debe pensar bien sobre el cambio en el seguro de salud privado. Aunque las condiciones bajo las cuales los asegurados pueden cambiarse a un seguro de salud privado han sido enormemente facilitadas por la legislatura, de modo que la decisión está abierta a muchas más personas hoy que hace apenas un año. Sin embargo, tal cambio no siempre es la opción más sensata para el asegurado. Aunque el seguro de salud privado total está claramente por delante del plan de seguro de salud obligatorio en términos de beneficios, por otro lado, hay contribuciones cada vez mayores en el curso del curso de la vida. Además, las personas legalmente aseguradas generalmente tienen la opción de contratar un seguro adicional con las compañías de seguros privadas para beneficiarse de beneficios más completos como miembro de GKV. Sin embargo, este seguro adicional también causa los costos correspondientes. Los pacientes privados arman su paquete de seguro individualmente, de modo que este puede ser adaptado a sus necesidades exactas de todos modos. El nivel de rendimiento suele ser mucho más alto que para el SHI. La tarifa básica, que se introdujo con el seguro obligatorio en 2009 bajo el entonces Ministro de Salud Ulla Schmidt (SPD) para garantizar la cobertura de seguro del asegurado privado, pero aquí está la excepción. Esta tarifa se basa en los objetivos de rendimiento de GKV, pero en la práctica, incluso se queda atrás en algunos lugares. La tarifa básica se ha establecido para todos los pacientes privados que no pueden hacer frente a los aumentos de primas en el seguro de salud privado a largo plazo, pero no pueden volver a SHI.

Diferentes costes y desarrollo de aportaciones.
En términos de costos o niveles de contribución, es más probable que los beneficios estén en un seguro de salud privado, especialmente a una edad temprana, con ingresos altos y buena salud. Esto se debe, entre otras cosas, al hecho de que la tasa de contribución en el GKV, según el principio de solidaridad, también aumenta con el aumento de los ingresos, hasta un valor máximo de poco menos de 600 euros. Sin embargo, en el seguro de salud privado, las contribuciones no se basan en los ingresos, sino en el riesgo de seguro que puede deducirse de factores como la edad o la salud del asegurado. Por lo tanto, las contribuciones a una edad temprana y la buena salud es particularmente baja y, en consecuencia, el cambio parece atractivo. Pero con el aumento de la edad y el riesgo de enfermedad individual también aumentan las primas en el PKV. Según informes de los medios de comunicación, algunas compañías privadas de seguros de salud aumentaron sus primas hasta en un 40 por ciento a principios de año. Las contribuciones a menudo alcanzan tasas mucho más altas durante el curso de la vida que la tasa máxima de aproximadamente 600 euros de SHI. Dado que las compañías de seguros privadas son conscientes del problema del aumento masivo de las contribuciones a la vejez, algunas de ellas ofrecen la oportunidad de crear una provisión para la vejez a fin de mantener las tasas de contribución lo más constante posible en la vejez. Sin embargo, las contribuciones al seguro médico obligatorio generalmente permanecen relativamente constantes a lo largo de la vida, o en algunos casos incluso disminuyen como resultado de la disminución de los ingresos. Solo las enmiendas adoptadas por el legislador para imponer las contribuciones de la GKV podrían, en ciertas circunstancias, llevar a un aumento significativo, pero por el momento parece que no es posible realizar ajustes adicionales. Sobre todo porque la tasa de contribución para los empleados solo se incrementó el año pasado de 14.9 a 15.5 por ciento.

Las tarifas unisex impiden la diferenciación por género.
Un aspecto esencial en la obtención de tasas de contribución en el seguro de salud privado siempre ha sido el género de los asegurados. Pero a partir de diciembre de 2012, este criterio ya no tendrá ninguna influencia en el nivel de las tasas de seguro de salud privado. Debido a las directivas de igualdad de la UE de 2004, las llamadas tarifas unisex se introducirán a partir del 21 de diciembre, lo que ya no permitirá la diferenciación de género. Por lo tanto, para las mujeres, es probable que las contribuciones disminuyan ligeramente, mientras que los hombres a partir de finales de diciembre tienen que pagar mucho más. Se excluyen los contratos que existen actualmente o se han completado hasta la fecha del balance general. Un cambio en el seguro de salud privado podría ser incluso más valioso para los hombres ahora, mientras que las mujeres prefieren esperar hasta diciembre. Anteriormente, las mujeres tenían que pagar primas más altas en el seguro de salud privado porque tenían una expectativa de vida estadísticamente más alta, realizaban significativamente más controles, consultaban a un médico con más frecuencia que a los hombres e incurrían en costos significativos en caso de embarazo.

Considerar la planificación familiar en la elección de seguro.
Un criterio importante al elegir el seguro de salud adecuado es generalmente la planificación familiar individual. Debido a que en el seguro de salud privado, cada miembro de la familia debe estar asegurado individualmente, mientras que en el GKV existe la posibilidad de un seguro familiar. Si los niños están asegurados, el seguro de salud obligatorio suele ser mucho más barato que el seguro de salud privado debido al seguro familiar gratuito. Aunque estos ofrecen tarifas reducidas para los adolescentes, pero con el suministro de SHI, los individuos privados no pueden competir en este momento. Las familias sin hijos y los solteros pueden ignorar este punto de vista de manera segura, pero todos los asegurados que estén planeando una familia no deben ignorar los beneficios de un seguro familiar gratuito con el GKV.

Facturación diferente de los costes de tratamiento.
Finalmente, el método de pago para muchos asegurados también juega un papel importante en la elección del seguro. En el caso del seguro de salud privado, los pacientes primero deben pagar por sus servicios o recibir la factura por esto y luego enviarlos a su seguro de salud. Mientras que con el asegurado legalmente, el manejo de los costos de tratamiento de acumulación es asumido directamente por el seguro. Las personas aseguradas no tienen que hacer pagos por adelantado aquí, lo que puede traer beneficios significativos en caso de cuellos de botella personales de liquidez..

Cambio facilitado en la PKV.
Un cambio en la PKV es posible desde principios de 2012 para empleados y empleados con un ingreso anual único de 50,850, - €. Los estudiantes, los funcionarios públicos, los trabajadores autónomos y los autónomos son básicamente libres de elegir su seguro de salud. Pero aquellos que una vez decidieron cambiar a un seguro de salud privado normalmente no pueden regresar a SHI. Por lo tanto, la elección del seguro es a veces una decisión de por vida, por lo que se requiere con urgencia una consideración completa de las ventajas y desventajas. (Fp)

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Imagen: Gerd Altmann / Gerold Meiners