¿Seguro de salud legal o privado?

Stiftung Warentest: Permanezca en el seguro de salud obligatorio o cambie a un seguro de salud privado?

02.03.2011

Desde principios de año, el cambio entre el seguro médico privado y el obligatorio se ha simplificado considerablemente. Las ventajas de los seguros de salud legales y privados cuentan con la revista. „Finanztest“ Más de cerca examinado en su edición actual.

Prueba financiera compara seguros de salud privados y estatutarios
En su edición de marzo compara „Finanztest“ Los beneficios de los seguros de salud legales y privados y aclara para quién valdría la pena un cambio y qué buscar. Desde enero de 2011, un cambio en la dirección del seguro de salud privado (PKV) ya es posible a partir de un único ingreso bruto anual de más de 49.500 euros. Hasta ahora, los asegurados tenían que ganar más de 49,950 euros por al menos tres años para poder cambiar a un seguro médico privado. Pero no para cualquiera que cumpla con los criterios que merecen el cambio de seguro, advierte Stiftung Warentest en el número actual de su revista. „Finanztest“.

Como parte de la reforma de la atención médica, el gobierno federal negro y amarillo decidió el año pasado simplificar significativamente el cambio entre el seguro de salud obligatorio y privado en el futuro. El beneficio de tal cambio para el asegurado, el Stiftung Warentest ahora ha examinado más de cerca y sus resultados en el número actual de la revista „Finanztest“ publicada. Los evaluadores dejaron en claro de antemano que un cambio de seguro siempre debe considerarse cuidadosamente, lo que generalmente es una decisión de por vida. Quien abandona el sistema legal de seguro de salud, apenas tiene posibilidad de ser reanudado. Una devolución solo es posible si los afectados en una relación de empleado como empleado con un ingreso inferior al límite de seguro obligatorio. Para las personas mayores de 55 años, el retorno al sistema de seguro obligatorio es generalmente casi imposible, según los informes. „Finanztest“. Por lo tanto, los asegurados no deben ser cegados por los posibles beneficios a corto plazo, pero siempre deben hacer un seguimiento de las perspectivas a largo plazo de cada sistema de seguro, dijeron los evaluadores..

Ventajas de un seguro de salud privado.
en voz alta „Finanztest“ La mayoría de las tarifas ofrecidas por los seguros de salud privados ofrecen claras ventajas, como el aumento de los honorarios de los médicos (en consecuencia, tiempos de espera más cortos para el médico), los tratamientos realizados por profesionales no médicos y la asunción de los costos de los medicamentos de venta libre, así como el tratamiento del médico principal en relación con el GKV. Además, los beneficios garantizados por contrato están permanentemente garantizados, por lo que la declaración en la edición actual de „Finanztest“. Sin embargo, las ventajas también tienen un precio: las contribuciones de las compañías privadas de seguros de salud se ajustan regularmente y pueden aumentar significativamente. Si bien las personas aseguradas jóvenes, saludables y bien pagadas en el seguro de salud privado pagan contribuciones relativamente bajas a pesar de los beneficios adicionales, las contribuciones en la vejez generalmente aumentan significativamente y pueden convertirse en una carga apenas asequible para los asegurados cuando ingresan en la edad de jubilación. También el médico de familia crítico para el sistema y el concejal de SPD de Ingolstadt, Anton Boehm, habían explicado recientemente en términos del costo de PKV, él „Conozca suficientes casos, ya que en algún momento la pensión es solo para el seguro..“ Porque tambien „Finanztest“ Ahora, hay que tener en cuenta, las contribuciones deben pagarse independientemente de los ingresos del asegurado, de modo que, incluso con la pérdida de ingresos, no es posible reducir las contribuciones. Por lo tanto recomienda „Finanztest“ Proporcionar dinero mensual a la persona asegurada para que pueda pagar las contribuciones, incluso en la edad de jubilación. Para no verse obligados a cambiar las tarifas (incluida la pérdida de beneficios), las personas aseguradas que no son funcionarios públicos y no reciben ninguna asignación deben ahorrar entre 150 y 250 euros al mes, además de la contribución. „Finanztest“.

Beneficios para funcionarios con subsidios.
Los beneficios más significativos que ofrece el Seguro Privado de Salud son los resultados de „Finanztest“ Según los funcionarios, aquí el empleador paga la ayuda en lugar de la asignación del empleador. Por ejemplo, los funcionarios públicos solo tienen que cubrir el resto del costo del seguro privado, que es más barato para ellos que si estuvieran asegurados voluntariamente por la ley. „Finanztest“. En el caso del seguro médico obligatorio, los funcionarios tendrían que pagar la totalidad de la contribución, que se calcularía sobre la base de sus ingresos, y para muchos funcionarios correspondería al seguro médico obligatorio máximo de alrededor de 575 euros. Para los empleados y los trabajadores por cuenta propia, que normalmente no reciben ningún subsidio y cuyos ingresos no están asegurados permanentemente, una compañía de seguros de salud privada presenta un riesgo financiero significativo, por lo que para ellos el seguro legal es la mejor opción. „Finanztest“.

Los beneficios de salud están garantizados por un seguro de salud privado.
Si bien el seguro de salud privado ofrece una garantía para los servicios de salud al término de un contrato, dicha garantía del seguro de salud obligatorio no puede ser exigida. En el pasado, los beneficios se restringían repetidamente o se cobraban nuevas tarifas. Como ejemplo, aquí se menciona la introducción de la tarifa de práctica de 10 euros, que los pacientes recogen cada trimestre en cada visita al médico. Además, a principios de 2011, se cancelaron numerosos medicamentos reembolsables..

GKV calcula la tasa de cotización dependiente del ingreso
Sin embargo, las aportaciones siempre se calculan en función de los ingresos. Además, la contribución a proporciones casi iguales (principio de igualdad) es financiada por el empleador y el empleado. La participación del empleador actualmente se ubica en 7.3 y la participación para los empleados en 8.2 por ciento. Sin embargo, como parte de las reformas en el cambio de año, la participación del empleador quedó congelada. Esto significa que en futuros aumentos en las contribuciones en efectivo solo los asegurados mismos se ven afectados. Por parte de las federaciones sociales y los sindicatos, esto se llama la disolución gradual de la financiación de la igualdad del seguro de salud. Además, las contribuciones adicionales de los pacientes de seguro de salud solo deben llevarse a cabo. Ya en un futuro cercano, muchos economistas de la salud esperan la introducción a nivel nacional de contribuciones adicionales. Este año, los fondos de seguro de salud todavía están en minoría con una contribución adicional (13 de 160). Un cálculo de los costos es difícilmente aquí. Si los fondos del fondo de salud ya no son suficientes, los fondos deben aumentar sus contribuciones en principio o exigir mayores contribuciones adicionales.

Seguro familiar de las ventajas legales.
Una ventaja decisiva del seguro de salud obligatorio es el seguro familiar. Los niños y parejas sin sus propios ingresos pueden ser coasegurados automáticamente, sin aumentar sus contribuciones. Por otro lado, el seguro de salud privado no conoce dicho coaseguro. Aquí, los niños y parejas deben estar especialmente asegurados con una tarifa separada. También pague las curas legales de madre a hijo o la pérdida de ingresos en una enfermedad de larga duración (después de seis semanas).

Depende mucho de tu situación familiar y de los ingresos. Cualquier persona que cambie, también debe ser consciente de que el retorno a lo legal permanece casi cerrado. Las tarifas de PKV también deben seleccionarse no solo de acuerdo con las contribuciones, sino también de acuerdo con el catálogo de servicios. Los centros de asesoramiento al consumidor también ofrecen asesoramiento independiente. (fp, sb)

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Imagen: Gerd Altmann / Gerold Meiners